Calculateur hypothécaire avec PITI

Comment ça marche ?

PITI est le capital, les intérêts, les impôts et l'assurance, les quatre parties d'un paiement hypothécaire mensuel typique. Le capital et les intérêts proviennent de la formule d'amortissement standard. L'impôt foncier est le taux annuel multiplié par le prix de la maison, divisé par 12.

Si l'acompte est inférieur à 20% sur un prêt conventionnel, les prêteurs facturent généralement une assurance hypothécaire privée (PMI), typiquement de 0,3% à 1,5% du prêt par an, jusqu'à ce que vous atteigniez 20% d'équité.

Par exemple, une maison de 420.000 dollars dont la valeur a baissé de 20% à 6,3% en 30 ans a un prêt de 336.000 dollars, un principal mensuel et des intérêts de 2.080 dollars et un paiement PITI complet de 2.630 dollars avec taxes et assurances inclus.

Dans cet exemple, l'estimation de 2 630 dollars utilise un taux annuel d'impôt foncier de 1% (350 dollars par mois) et une assurance habitation annuelle de 2 400 dollars (200 dollars par mois). Le capital et les intérêts s'élèvent à environ 2080 dollars; les 550 dollars restants sont des impôts et de l'assurance. Il n'y a pas de PMI à 20% d'avance et aucune taxe HOA.

Le même prêt de 336.000 dollars à 6,3% a un principal et des intérêts d'environ 2.890 dollars sur une période de 15 ans, mais les intérêts totaux passent d'environ 412.709 dollars sur 30 ans à environ 184.219 dollars sur 15 ans. Ces chiffres s'appuient sur l'hypothèse que le taux et les paiements réguliers restent fixes.

PITI n'est pas le coût total de la propriété d'une maison. Cette estimation n'inclut pas les services publics, l'entretien, les réparations, les coûts de fermeture ou les modifications des taxes et des primes d'assurance. Utilisez l'estimation de votre prêteur et les chiffres réels des impôts locaux et de l'assurance avant d'établir un budget.

Les règles du PMI dépendent du type de prêt et du prêteur. L'estimation applique le taux PMI annuel inscrit au solde du prêt lorsque l'acompte est inférieur à 20%; les primes réelles et les règles d'annulation peuvent différer.

L'estimation de l'impôt foncier utilise le prix de la maison multiplié par votre taux annuel, puis divisé par 12. Les factures d'impôt réelles peuvent utiliser la valeur évaluée plutôt que le prix d'achat, et les exonérations, les nouvelles cotisations ou les prélèvements locaux peuvent modifier la facture. Remplacez le taux par défaut par une facture d'impôt locale récente lorsque cela est possible.

L'assurance habitation est inscrite comme une prime annuelle et divisée équitablement sur 12 mois. Il ne tient pas compte des franchises, de la couverture séparée contre les inondations ou des augmentations de primes. Les cotisations HOA sont ajoutées comme un montant mensuel fixe; elles ne font pas partie du prêt hypothécaire ou de la fiducie.

Le résultat total des intérêts ne couvre que les paiements de capital et d'intérêts réguliers. Il exclut la taxe foncière, l'assurance, le PMI, les cotisations HOA et les frais de prêt initiaux. Les paiements de capital supplémentaires, le refinancement, les paiements manqués ou un prêt à taux variable modifieraient le montant réellement payé.

Utilisez un taux d'intérêt annuel fixe coté et comparez les estimations sur le même terme et les mêmes hypothèses. Cette calculatrice ne convertit pas le TAEG en taux de note et n'inclut pas les points d'escompte, les commissions du prêteur, les variations des taux réglables ou les règles relatives à l'assurance des prêts publics.